ABD'de ev almak, doğru hazırlıkla göründüğünden daha erişilebilirdir. Süreci belirleyen üç sayı vardır: kredi skorunuz, borç/gelir oranınız ve peşinatınız. Bu üçünü aylar öncesinden düzenlerseniz hem onay alırsınız hem de otuz yıl boyunca ödeyeceğiniz faizde ciddi tasarruf edersiniz.
Hangi skor gerekir?
Konvansiyonel kredilerde genellikle 620 alt sınırdır; FHA gibi devlet destekli programlarda daha düşük skorlarla da onay mümkündür. Ancak en iyi faiz oranları 740 ve üzerinde başlar.
Kredi kuruluşu üç bürodan da skor çeker ve genellikle ortanca değeri kullanır. Bu yüzden yalnızca bir büroyu iyileştirmek yeterli değildir; üç raporu birlikte temizlemeniz gerekir.
Borç/gelir oranı (DTI)
Aylık borç ödemelerinizin brüt aylık gelirinize oranıdır. Çoğu kredi kuruluşu %43'ün altını tercih eder, %36 altı ise güçlü kabul edilir. Hesaba mortgage taksiti, emlak vergisi, sigorta, kart minimumları ve oto kredisi girer.
DTI'yi düşürmenin en hızlı yolu küçük taksitli borçları kapatmaktır. Başvurudan önce yeni araba almak, en sık yapılan ve en pahalı hatadır.
Peşinat ve ek maliyetler
- Konvansiyonel: %5–20 arası; %20 altında PMI (mortgage sigortası) ödenir.
- FHA: %3,5 peşinatla mümkündür, ancak sigorta maliyeti uzun vadede yüksektir.
- VA ve USDA: Uygunluk şartlarını sağlayanlar için peşinatsız seçenekler.
- Kapanış masrafları: Genellikle satın alma bedelinin %2–5'i; bütçeye ayrıca eklenmelidir.
Ön onay (pre-approval) süreci
Ön onay, kredi kuruluşunun belgelerinizi inceleyip size ne kadar borç verebileceğini yazılı belirtmesidir. Emlakçılar ve satıcılar ciddi alıcı olarak ancak ön onaylı adayları değerlendirir.
Gerekli belgeler genellikle iki yıllık vergi beyanı, son iki ay maaş bordroları, banka ekstreleri, kimlik ve göçmenlik statüsü belgesidir. Birden fazla kuruluşa 14 gün içinde başvurmak, skorunuzda tek sorgu olarak sayılır.
Kapanışa kadar dikkat edilecekler
Ön onay ile kapanış arasında yeni kredi açmayın, iş değiştirmeyin, büyük para transferi yapmayın ve kart bakiyelerinizi artırmayın. Kredi kuruluşu kapanıştan hemen önce skorunuzu ve istihdamınızı tekrar kontrol eder.
Bu dönemde yapılan tek bir yanlış hamle, onaylanmış bir kredinin iptaline yol açabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Green card olmadan ev kredisi alabilir miyim?
Evet. Çalışma vizesi ve ITIN sahiplerine kredi veren kurumlar vardır; koşullar daha sıkı olabilir.
Peşinat için minimum ne kadar gerekir?
Program tipine göre %0 ile %20 arasında değişir; %20 altında sigorta maliyeti oluşur.
Mortgage başvurusu skoru düşürür mü?
14 günlük pencerede yapılan sorgular tek sorgu sayılır; etkisi küçüktür.
Kredi dosyanızı birlikte düzenleyelim
Kredi raporunuzdaki hatalı kayıtlar, borç yapılandırması ve skor gelişimi için ücretsiz ön görüşme alın.
İletişime geçin